14-04-2006

14-04-2006 Málaga Hoy
Los bancos ofrecen hipotecas con interés variable y fijo ante la subida del euribor

El Gobierno incentivará la contratación de préstamos mixtos para proteger a las familias frente al aumento de las cuotas Los usuarios rechazan estos créditos por las altas comisiones. Los bancos y las cajas de ahorros se afanan estos días por capear el toro de la subida de tipos con fórmulas mixtas que combinan en un mismo producto las características de las hipotecas a interés fijo y variable.

Dispuestas a atraer a los usuarios hacia el nuevo ruedo económico perfilado por el Banco Central Europeo, las entidades financieras promocionan ahora este modelo de créditos que, según los expertos, se adaptan mejor a las coyunturas volátiles de los tipos.

Los clientes que suscriben estas hipotecas disfrutan de un periodo inicial, de hasta 5 años, a tipo fijo, mientras que en el resto del plazo de amortización su préstamo se rige por los vaivenes del mercado.

El propio Ejecutivo anunció recientemente en el Consejo de Ministros que antes del verano aprobará un proyecto de Ley del Mercado Hipotecario para incentivar la contratación de créditos mixtos y facilitar el cambio de un préstamo variable, elegidas por el 98% de los usuarios, a uno fijo o mixto.

La intención del Gobierno es reforzar el atractivo de estas hipotecas, reduciendo el coste de algunas de sus comisiones -más elevadas que las que soportan las de interés variable- y abaratando los costes asociados a la cancelación anticipada.

Nuevos productos

Mientras tanto, la banca aprovecha la escalada del precio del dinero para lanzar productos novedosos que se adapten a las nuevas necesidades de los consumidores. La Caixa ya ofrece a sus clientes un préstamo con interés combinado. La ‘hipoteca abierta’ permite que los consumidores puedan fijar el porcentaje fijo y variable que quieren pagar a lo largo de la vida de su crédito.

Otras entidades han metido en una coctelera las ventajas de ambos modelos y han creado las llamadas cuotas fijas. Productos en los que el usuario abona siempre la misma mensualidad con independencia del alza que experimenten los tipos. A cambio, si los tipos suben, la entidad lo que hace es prolongar los plazos de amortización de la deuda. Las asociaciones de consumidores, sin embargo, no ven con buenos ojos este tipo de hipotecas. Desde la Asociación de Usuarios de bancos, Cajas y Seguros (Adicae), consideran que la decisión del Gobierno de impulsar este modelo no es más que un «parche» y reclaman una ley que regule el sobreendeudamiento de las familias. Respecto a las condiciones de estos préstamos, el delegado provincial de esta organización, Antonio Castillo, recuerda que las hipotecas mixtas soportan mayores comisiones y tienen elevados intereses que, según dice, sólo compensarían si el euribor se disparase, «circunstancia que es improbable», apunta.

En esta línea, el delegado en Málaga de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), Alfredo Martínez, subraya que los tipos mixtos, aunque permiten mayor planificación, son más caros, «ya que se ofrecen por encima del 5%». Un porcentaje dos puntos superior a los que brindan los de tipo variable.

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PARA NO PERDERSE

Interés variable: Estos préstamos varían en el tiempo, cada año o seis meses. Permite beneficiarse de las rebajas de los tipos, pero también recoge las subidas. La comisión por cancelación no supera el 1%.

Interés mixto: Estos créditos combinan un período en el que el interés permanece fijo (normalmente entre 2 y 5 años) y otro en el que éste se va ajustando al mercado.

Interés fijo: Mantienen el mismo interés a lo largo de toda la vida del préstamo aunque suban o bajen los tipos. Suelen tener menor duración y mayores comisiones por amortización o cancelación anticipada.

Cuota fija: En estos préstamos el cliente paga siempre la misma cuota al margen de la evolución de los tipos. Si éstos suben, el banco alarga el plazo de amortización.