13-04-2007 Hipoteca Inversa

Su perfil de cliente, mayor de 65 años y con piso propio. A punto de aprobarse la Ley de Modernización del Mercado Hipotecario, que incluirá mejoras en la comercialización de la hipoteca inversa, las cajas están desplegando toda su artillería comercial para promocionar este producto.

Su perfil de cliente, mayor de 65 años y con piso propio, encaja a la perfección con el del potencial suscriptor de este nuevo instrumento.

Mi Cartera de Inversión

Las estadísticas son claras: más de un 85 por ciento de los españoles mayores de 65 tienen un piso en propiedad.

Entonces, ¿por qué pasar penurias una vez llegada la vejez?
Precisamente con el objetivo de compensar la reducción de ingresos que se vive tras la jubilación y de sacarle el mayor partido a la vivienda, el mayor activo patrimonial y fuente de ahorro de las familias, el Gobierno se ha dispuesto a potenciar la hipoteca inversa.

El Proyecto de Ley de Modernización del Mercado Hipotecario, que regula este instrumento, ahora en fase de debate parlamentario, ha sido valorado en su conjunto favorablemente.

De ahí que el sector financiero se haya lanzado de forma masiva a diseñar y promocionarlo entre sus clientes. Apuestan por el éxito de un instrumento que permite hacer líquida la vivienda, al convertirla en un sueldo mensual de por vida.

Las cajas, interesadas

Destaca, sobre todo, el interés que están mostrando las cajas de ahorros, cuyo perfil de clientes encaja perfectamente con el potencial suscriptor de una hipoteca inversa, mayor de 65 años y con piso propio. Juan Manuel Sinde Oyarzabal, subdirector general de Caja Laboral, asegura que la hipoteca inversa será un producto de éxito.

«En Caja Laboral comercializamos este instrumento desde hace tiempo de forma interna. No obstante, creemos que la ley le dará un notable impulso. Por eso, hemos diseñado una nueva hipoteca inversa. Estamos esperando que se apruebe la ley para lanzarlo al mercado y promocionarlo. Sin ninguna duda apostamos por este instrumento. Esperamos una alta demanda por parte de nuestros clientes», asegura.

La hipoteca inversa está destinada a los más de siete millones de personas mayores de 65 años que viven en España, que ya representan el 17 por ciento del total de la población, porcentaje que podría elevarse hasta el 30 por ciento en 2050, según algunos estudios.

El producto surge, por tanto, con el objetivo de complementar la pensión pública y de mejorar las condiciones de vida de mucha gente mayor que percibe pagas insuficientes.

Ventajas del producto

La hipoteca inversa es un préstamo a tipo fijo, dirigido a mayores de 65 años, que se realiza sobre un inmueble de su propiedad.

La esencia del producto radica en que la entidad financiera, que contará con la garantía de la vivienda hipotecada, se compromete a ir pagando una renta mensual acordada al titular o titulares del crédito. Desde Caixa Galicia llaman la atención sobre una de las peculiaridades del producto:

«La propiedad del inmueble se mantiene a favor de su titular, con lo que puede hacer uso libre del mismo: viviendo en ella, vendiéndola, alquilándola…
Cuando fallece, sus herederos serán los propietarios del inmueble hipotecado», comentan.

Para poner en marcha el producto, la entidad tiene que hacer un cálculo de la esperanza de vida de las personas interesadas en contratarlo.

Luego, a través de una operación financiera, calcula cuál sería la renta mensual que puede ofrecer, teniendo en cuenta el valor de la vivienda. Durante un cierto periodo de tiempo (que calcula la entidad como esperanza de vida del titular) es la entidad financiera la que paga la renta.

Si la persona vive más de lo estimado, es una entidad aseguradora la que paga un seguro de rentas vitalicias hasta el fallecimiento de los titulares del préstamo.

En la actualidad, son numerosas las cajas de ahorros que están haciendo una importante promoción de este producto: Ibercaja, Caixa Manresa, Caixa Sabadell, Caixa Galicia, Caja Duero…

Y, para diferenciarse, cada una de ellas está introduciendo aspectos exclusivos en sus productos.

La hipoteca Duero Renta, de Caja Duero, está abierta a mayores de 65 años, mientras que la de Ibercaja, por ejemplo, está disponible para mayores de 75 años. Sin embargo, en esta última entidad conceden el préstamo por hasta el 100 por cien del inmueble, mientras que en otras entidades como Caixa Galicia el crédito se constituirá sólo por el 70 por ciento del valor del inmueble.

En cualquier caso, de media, los préstamos se conceden a un interés de entre el 5,5 y el 6 por ciento en función del plazo, y con amortización total al vencimiento.

Pero, ¿cuál puede ser la cuantía de la renta mensual que se obtiene con la hipoteca inversa?

Desde Caja Duero calculan que «si el titular más joven tiene 70 años y contrata la hipoteca Duero Renta por 20 años de una vivienda, cuyo valor de tasación es de 300.000 Euros, obtendrá un ingreso de 551 Euros mensuales durante esas dos décadas».

13-04-2007 www.hoyinversion.com