Hipoteca Inversa

Hipoteca Inversa

La nueva hipoteca inversa podrá requerir una mayor regulación posterior a la que por primera vez se la somete en el anteproyecto de ley de modernización del mercado hipotecario, actualmente en tramitación, así como de una transparencia especial, dado lo innovador del producto. Así se desprende de lo expuesto hoy sobre la nueva normativa hipotecaria por la directora general del Tesoro y Política Financiera, Soledad Núñez, y miembros de esta Dirección dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, durante unas jornadas sobre el texto organizadas por la Asociación para el Progreso de la Dirección (APD) y Genworth.

Dos de las reformas con impacto fiscal inminente, la del IRPF y la de la Ley Hipotecaria, contemplan apoyos para fomentar que las personas mayores rentabilicen su vivienda habitual. Las operaciones financieras destinadas a rentabilizar el capital inmobiliario de las personas mayores serán incentivadas fiscalmente. Una de las medidas principales adoptadas para hacer frente al envejecimiento de la población es la Ley de Dependencia, aunque el Gobierno pretende fomentar la obtención de rentas privadas que palíen el perjuicio para las arcas públicas.

El Monte ha lanzado un innovador producto con el que los mayores de 70 años pueden complementar e incrementar sus ingresos mensuales a través de una hipoteca por la que los clientes no pagan, sino que cobran y conservan la propiedad del inmueble y su libre uso, para vivir o incluso para alquilar. La Renta Hipotecaria Max Oro resulta de una combinación en el mismo producto de una cuenta de crédito y una prima de seguro, según explicó hoy la entidad en una nota.

La nueva ley de reforma del mercado hipotecario regulará, por primera vez, la figura de la llamada hipoteca inversa. La nueva regulación pretende hacer más fácil, atractiva y barata esta forma de obtener una pensión complementaria de jubilación. Se baraja la posibilidad de que los jubilados se ahorren el impuesto sobre actos jurídicos documentados.

Las cajas han comercializado ya en España más de 2.000 hipotecas inversas destinadas a proporcionar rentas a mayores de 70 años a cuenta de su vivienda propia. Caixa Terrassa, una de las más activas, lleva 800 operaciones desde que lanzó su pensión hipotecaria hace un año, según explicó ayer su subdirector, Amadeu Guarch, durante unas jornadas en el salón Borsadiner.
En los últimos meses se han sumado entidades a vender este producto, como Caixa Girona o Caixa Sabadell.

Desde hace algunos años se está generalizando entre los bancos las llamadas hipotecas inversas, un nuevo producto financiero por el que una persona mayor cobra por su casa, sin tener que abandonarla. De hecho, recientemente, el ministro de Economía, Pedro Solbes, planteó incentivar este modelo entre bancos y usuarios para dinamizar el mercado hipotecario. Este producto, denominado también pensión hipotecaria, es una opción de los propietarios de viviendas con antigüedad para acceder al dinero que fueron acumulando como capital en su vivienda.

Especial en Consumer Junio 2006. Un nuevo producto financiero, la pensión hipotecaria, mejora el nivel de vida de los mayores sin que tras su fallecimiento los herederos pierdan forzosamente la vivienda. Los ancianos han dejado de ser casi invisibles para las entidades financieras, lo que se traduce en el lanzamiento de nuevos productos diseñados en exclusiva para ellos. Uno de los más atractivos es la pensión hipotecaria, que pone en primer plano económico en nuestro país a un amplio colectivo de personas que, aunque viven con lo justo y hacen cada mes milagros para estirar sus magras pensiones de jubilación, son titulares, además de una salud que se empeña en hacer frente al paso del tiempo, de un bien muy preciado en los tiempos que corren: una vivienda.

La ‘hipoteca inversa’ comienza a ser un producto financiero conocido. Su primer objetivo era encontrar una fórmula para que los ancianos con un pensión baja tuvieran una fórmula para mejorar sus ingresos. Pero el Gobierno ha visto en su potenciación una buena fórmula para cofinanciar, en parte, la nueva Ley de Depedencia. Esta hipoteca permite al propietario de una vivienda sin cargas recibir una renta, en algunos casos vitalicia, teniendo como garantía el propio inmueble.

El Ministerio de Economía y Hacienda prevé obligar a las entidades financieras a editar una guía dirigida a los clientes con las condiciones de la hipoteca inversa (créditos conforme al valor de la vivienda habitual para costear las situaciones de dependencia) para garantizar la transparencia de este tipo de productos, según informó hoy el subdirector general de Seguros y Política Legislativa del Ministerio de Economía y Hacienda, Sergio Ã?lvarez Camiña.

La mayoría está de acuerdo en que la vivienda ayude a mejorar la asistencia. En las asociaciones de jubilados no saben mucho de términos bancarios como hipoteca inversa, pero son mayoría quienes están de acuerdo en que, en la última etapa de sus vidas, la vivienda pueda ser hipotecada para recibir una renta adicional y así garantizar que tendrán una asistencia de calidad.

El Gobierno elaborará una nueva Ley del Mercado de Valores que trasponga las últimas directivas comunitarias. El secretario de Estado de Economía, David Vegara, señaló hoy que la reforma del mercado hipotecario eliminará barreras a la titulización hipotecaria, e incluirá la regulación de la hipoteca inversa y del seguro de dependencia como mecanismos para dar satisfacción a las necesidades de renta de personas dependientes o mayores, en paralelo al anteproyecto de ley aprobado por el Consejo de Ministros el viernes pasado.

La consultora financiera y broker de seguros Optima Mayores ofrece, “por primera vez en el mercado”, un nuevo producto financiero que se encuadra entre la hipoteca inversa y la renta vitalicia, con un importante desembolso inicial. Según explica la compañía en una nota de prensa, a cambio de ceder la propiedad de su inmueble a una entidad financiera y “sin perder el derecho al uso y disfrute de la vivienda”, el cliente recibe incialmente una “importante cantidad de dinero en efectivo” y, a continuación, “una renta mensual de por vida”.

España tiene ocho millones de jubilados. La vivienda representa el 80 por ciento del patrimonio de las familias españolas. La pensión media que abona la Seguridad Social ronda los 687 euros al mes. Y según datos del INE, el 87,2 por ciento de las personas mayores de 65 años dispone de una vivienda en propiedad que, en el 68,9 por ciento de los casos, está completamente pagada. Esos pisos valen hoy entre diez y cincuenta veces más que lo que costaron hace veinte o treinta años. ¿Ven ustedes el negocio?

Amadeu Guarch, subdirector de Caixa Terrassa, tiene claro que la filosofía de la hipoteca inversa es que los mayores vivan lo mejor posible, sin estrecheces. “El producto surge para cubrir necesidades primariasâ€?, asegura. Amadeu Guarch tiene claro que la filosofía de la hipoteca inversa es que los mayores vivan lo mejor posible, sin estrecheces. “El producto surge para cubrir necesidades primariasâ€?, asegura.

El vicepresidente segundo y ministro de Economía, Pedro Solbes, anunció ayer en el Congreso, durante la sesión de control al Gobierno, que la nueva regulación del IRPF recogerá beneficios fiscales para las personas que suscriban hipotecas inversas o planes de pensiones para atender su situación de dependencia. La normativa incluirá exenciones a la movilización del patrimonio inmobiliario de las personas dependientes. En las hipotecas inversas, la obtención de recursos periódicos que ayuden a hacer frente a las necesidades económicas que suscita una situación de dependencia estarán exentas de cualquier tributación de ganancia generada por la venta de dicho patrimonio inmobiliario, en caso de gran dependencia.

Caixa Sabadell comercializa desde ayer un nuevo producto conocido genéricamente como «hipoteca inversa», dirigida a la tercera edad y que permite complementar la pensión con una renta vitalicia ofreciendo como garantía la propia vivienda sin necesidad de renunciar a la propiedad, según informaron fuentes de la caja catalana. La pensión vivienda es un producto innovador que proporciona liquidez al patrimonio inmobiliario que tienen la mayoría de ancianos y que, en los casos de pensiones insuficientes, puede contribuir a dignificar econçomicamente las condiciones de vida, según indicaron las citadas fuentes de Caixa Sabadell.

Opción. La hipoteca inversa se abre camino en el mercado financiero español como alternativa económica para las personas mayores con rentas bajas pero que disponen de una vivienda que se ha revalorizado hasta convertirse en un jugoso patrimonio. Tonto el último. Los bancos y cajas se apresuran a adaptarse competitivamente a los cambios que registra la sociedad ofreciendo productos que cubran las necesidades más recientes. El colectivo inmigrante, el de los jóvenes y ahora, cómo no, el mercado de la tercera edad, en constante crecimiento, son los objetivos hacia donde apuntan las entidades financieras. En particular, en el segmento de los mayores surge (o resurge), como si fuera Eldorado, la hipoteca inversa. Con ella, la persona mayor puede beneficiarse de la revalorización que ha registrado su vivienda disfrutando del dinero que le reportaría venderla pero manteniendo la propiedad. En resumen, se trata de convertir la casa en dinero.

El número de refinanciaciones hipotecarias (suscripción de una hipoteca que cubra otra anterior a la que se pueden añadir otras deudas anteriores) crecerá a un ritmo del 27 por ciento en 2006, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB), broker financiero dedicado a la intermediación hipotecaria. Este tipo de operaciones es especialmente atractivo para aquellas personas con una hipoteca que deseen reunificar sus deudas y reducir así hasta la mitad y en un solo recibo los pagos mensuales. En 2005, el incremento de las refinanciaciones hipotecarias resultó significativo, añade ANPB, pero el creciente endeudamiento de las familias y un escenario alcista de tipos de interés incentivará este tipo de producto financiero.

Amadeu Guarch, subdirector de Caixa Terrassa. “La contratación en la caja llegará a las 500 operaciones en el último trimestre del año”. Caixa Terrassa presume de ser pionera en el lanzamiento de la hipoteca inversa, un producto anglosajón que permite a los beneficiarios recibir una pensión todos los meses hasta su fallecimiento. El subdirector de la caja, Amadeu Guarch asegura que este año en cuatro meses, la caja formalizará 500 operaciones, por encima de las previsiones de la entidad financiera.

El futuro IRPF favorecerá la hipoteca inversa, que permite a los titulares recibir pagos mensuales. Los expertos recomiendan primar también otras fórmulas para convertir el patrimonio en dinero. La ley de la dependencia, que el Gobierno prevé aprobar antes de acabar el año, abrirá un nuevo negocio en el mercado financiero español. Los instrumentos destinados a convertir la vivienda propia en una renta o pensión gozarán de un amplio campo de expansión. La hipoteca inversa, una de estas herramientas, es, en principio, la más beneficiada, ya que disfrutará de ventajas fiscales en la futura nueva ley del impuesto sobre la renta (IRPF), tal como pactaron recientemente el PSOE y CiU.