11-07-2005 Hipoteca Vivienda

11-07-2005 Colpisa

Entidades de ahorro piden una reforma de las hipotecas ante una posible crisis de tipos

Denuncian que la excesiva dependencia del Euribor puede poner en apuros a quienes hayan firmado este tipo de gravamen en los dos últimos años

Bancos y cajas consideran urgente una reforma del sistema normativo que rige las hipotecas para poder hacer frente a una eventual crisis de tipos de interés.
Así lo resaltó el presidente del órgano que engloba a estas entidades, la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Gregorio Mayayo, quien criticó los «parches» legislativos que los últimos gobiernos se han limitado a promover, «sobre todo en periodos electorales».

Mayayo subrayó que la excesiva dependencia del Euribor que sufre el mercado podría poner en peligro el sistema financiero y la economía nacional si no se afrontan una serie de cambios que pasan por flexibilizar el sistema, introducir nuevas clases de hipotecas y reducir el coste para los usuarios al cambiar las condiciones de sus contratos.

Para la AHE, aunque el sistema hipotecario -cuya legislación base data de 1981 y 1982, cuando el Banco de España tenía capacidad de intervención- se ha mostrado eficaz durante años, las normas se han quedado obsoletas y fuera del contexto europeo.

Problemas

El principal problema es la inadecuación a las actuales circunstancias de los mercados, al contrario que en el resto de la Unión Europea, donde el sector «se ha liberalizado para ganar en competitividad», dice.
«La normativa es obsoleta y produce importantes distorsiones estructurales, todavía reversibles», añade.

La deuda derivada de la adquisición de vivienda supera ya los 628.000 millones de euros, cifra que cada mes crece a ritmos del 20%.
Sin embargo, el Banco de España ha perdido su poder de influencia y las decisiones llegan de Bruselas, condicionadas a la marcha de otras economías.

En los últimos meses la AHE ha recordado que si los tipos engarzan varias subidas las familias españolas lo van a pasar mal. Sobre todo aquellos que hayan firmado su hipoteca en los dos últimos años, periodo en el que el Euribor se ha mantenido en valores mínimos.

Esta situación «obliga a crear un marco normativo más realista y respetuoso con las reglas internacionales, que permita los ajustes automáticos necesarios y evite que un contra-ciclo económico o monetario ponga en riesgo toda la estructura», asegura Mayayo.
Se hace necesario así introducir o reincorporar «las modalidades más usuales en Europa, que están orientadas precisamente a atenuar y dispersar en los mercados financieros este tipo de riesgos», añade.

Quienes ya ’sufren’ su hipoteca corren también un riesgo. Para estos, una desaceleración económica sería fatal.
La AHE critica que la legislación clasifica casi todas las modificaciones de una hipoteca ante circunstancias imprevistas como novaciones extintivas, lo que obliga a firmar un nuevo contrato con los gastos, tasas y aranceles notariales que implica.

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T I P O S D E H I P O T E C A S

PRÉSTAMOS A TIPO FIJO:

Fijo a término: El tipo de interés del préstamo no varía durante el periodo de amortización.

Fijo discontinuo: Se establecen varios periodos de interés fijo durante el de amortización con cadencias de ajuste superiores a un año.

Tipo combinado: En el que una parte del préstamo se liquida como tipo fijo a término o fijo discontinuo, y otra parte se liquida como variable referenciado o indexado.

Tipos mixtos: Se establece un periodo inicial superior a un año de interés fijo. El resto de la vida del préstamo el interés es variable.

PRÉSTAMOS A TIPO VARIABLE:

Variables referenciados: El tipo de interés se modifica con cadencias iguales o inferiores a un año prefijadas en el contrato y con referencia a un índice de mercado.

Variables indexados: Se varían los tipos de interés de acuerdo con el índice contractualmente establecido en función de los movimientos de dicho índice y sin sujeción o cadencia fijas o regulares.

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