16-11-2005 Consejos, Hipotecas

16-11-2005 Bolsa5
Conoce los pros y los contras de las hipotecas para jóvenes

Los jóvenes de entre 20 y 35 años son los principales clientes de los bancos y las cajas de ahorros en la solicitud de préstamos hipotecarios. El dinamismo del mercado inmobiliario ha favorecido una creciente subida de los precios de la vivienda, que para los jóvenes españoles sigue siendo el objetivo prioritario y la principal inversión de su vida. La oferta disponible para pagarla es muy amplia y registra continuas innovaciones.

Esta situación no pasa desapercibida para los bancos y cajas, que intentan atraer a los más jóvenes con atractivos productos. Cada vez son más frecuentes las hipotecas con plazos de amortización mayores (hasta 40 años), períodos iniciales de carencia (en los que sólo se pagan intereses), cuotas crecientes y comisiones que dependen mucho de cada entidad y de la edad de los clientes a los que se dirigen las hipotecas.

Con diferencia, los bancos on-line son los que mejores condiciones ofrecen a los jóvenes. Basan sus ofertas en unas llamativas comisiones de apertura (en muchos casos nula), una de amortización anticipada del 0% y un tipo del Euribor –indicador de referencia en el mercado hipotecario- más un diferencia menor al 0,5%. Es decir, una propuesta atractiva para todos aquellos que optan a su primera vivienda.

Sin embargo unas condiciones tan ventajosas tienen su contrapartida en los importes de las hipotecas. Estas entidades sólo prestan el 80% del valor de tasación del inmueble, por lo que el cliente debe disponer del 20% restante. Por ejemplo, si se quiere adquirir una vivienda de 258.000 euros, el cliente debe contar con 51.687 euros, el 20% mencionado. Además, hay que sumar alrededor de otro 10% del importe total de la casa en concepto de gastos de escritura y de IVA. Se trata de importes que exceden las posibilidades de muchos menores de 35 años en España.

Si eres de los que no cuenta con este dinero, no podrás acceder a las hipotecas estrella de bancos en Internet como Open Bank, ING Direct, Ibanesto.com y Banco Popular-E.com. La única entidad on-line que asume una financiación del 100% del valor de la vivienda dentro de su principal oferta es Uno-e, que oferta un diferencial del 0,55% sobre el Euribor y un 0,4% en la comisión de apertura.

Por su parte, algunas entidades tradicionales, como Santander y Caja Madrid, centran su oferta en los períodos de carencia, en los que sólo se pagan intereses, en las cuotas crecientes, que permiten unos pagos reducidos en los primeros años de hipoteca, e incluso en la posibilidad de aplazar al final de período de pago de la hipoteca un porcentaje de la misma, que se abona de una sola vez. Una ayuda al principio, cuando más difícil resulta pagar la vivienda, a cambio del pago de más intereses al final del préstamo.

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La opción de la carencia

La hipoteca Super Revolución del Banco Santander ofrece un período de carencia con un interés fijo del 3,55% durante los cinco primeros años. En este plazo, el cliente sólo pagará intereses. Si se toma como ejemplo una hipoteca de 319.000 euros a 40 años, el cliente abonará una cuota mensual del 914,12 euros. Luego, en el sexto año de hipoteca, el suscriptor comenzará a amortizar principal, con un tipo de interés del Euribor más un 1,25%, lo que supondrá un incremento considerable del pago mensual.

Dentro de esta misma promoción, los jóvenes pueden desechar la carencia. En este caso, durante el primer año pagarán un tipo de interés fijo del 2,95%. Teniendo en cuenta el crédito anterior, el cliente abonará con esta opción una cuota de 1.097,98 euros al mes durante el primer año y pagará 183,86 euros más que con el período de carencia. El usuario empezará a liquidar el capital junto con intereses desde el primer pago. El resto del crédito será amortizado al mencionado tipo del Euribor + 1,25%.

Por su parte, La Caixa y el Banco Popular sólo cubren el 80% del valor de tasación del inmueble y cuentan con unas comisiones variables en función de la contratación de otros servicios de la entidad tales como el seguro de vida, los planes de pensiones, fondos de inversión o tarjetas de crédito. Si se accede a suscribir estos productos, el diferencial puede quedar reducido hasta el 0,5%.

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