18-07-2005 Bancos, Hipoteca Vivienda

18-07-2005 La Verdad

Bancos y cajas piden una reforma urgente hipotecaria ante una eventual crisis de tipos

Reclaman más flexibilidad normativa, rebajas en los costes de las renovaciones de créditos y nuevos tipos de contratos más acordes con el resto de los socios europeos. Bancos y cajas consideran urgente una reforma del sistema normativo que rige las hipotecas para poder hacer frente a una eventual crisis de tipos de interés. Así lo resaltó recientemente el presidente de la organización que engloba a estas entidades -la Asociación Hipotecaria Española (AHE)-, Gregorio Mayayo, quien criticó los «parches»legislativos que los últimos Gobiernos se han limitado a promover, «sobre todo en periodos electorales».

Mayayo subrayó que la excesiva dependencia del euríbor que sufre el mercado podría poner en peligro el sistema financiero y la economía nacional si no se afrontan una serie de cambios que pasan por flexibilizar el sistema, introducir nuevas clases de hipotecas y reducir el coste para los usuarios al cambiar las condiciones de sus contratos.

Para la AHE, aunque el sistema hipotecario -cuya legislación base data de 1981 y 1982, cuando el Banco de España (BE) tenía capacidad de intervención– se ha mostrado eficaz durante años, las normas se han quedado obsoletas y fuera del contexto europeo. Mayayo apunta que el régimen presenta carencias que «de no resolverse pueden comprometer su estabilidad y capacidad de desarrollo».

El principal problema es la inadecuación a las actuales circunstancias de los mercados, al contrario que en el resto de socios de la Unión Europea, donde el sector «se liberalizado para ganar en competitividad», dice. «La normativa es obsoleta y produce importantes distorsiones estructurales, aunque todavía reversibles», asegura.

La deuda derivada de la adquisición de vivienda supera ya los 628.000 millones de euros, cifra que cada mes crece a ritmos del 20%. Un capital referenciado en su mayoría a tipos variables, sobre todo al euríbor, en contratos que se revisan como mucho con periodicidad anual. Sin embargo, el BE ha perdido su capacidad de influencia y las decisiones sobre política monetaria llegan de Bruselas, condicionadas a la marcha de otras economías.

En los últimos meses la AHE ha recordado que si los tipos engarzan varias subidas consecutivas -un escenario perfectamente factible, asegura la organización- las familias españolas lo van a pasar mal. Sobre todo aquellos que hayan firmado su hipoteca en los dos últimos años, periodo en el que el euríbor se ha mantenido en valores mínimos.

Realismo necesario

Esta situación «obliga a crear un marco normativo más realista y respetuoso con las reglas internacionales, que permita los ajustes automáticos necesarios y evite que un contraciclo económico o monetario ponga en riesgo toda la estructura», asegura Mayayo. Uno de los aspectos a resolver es la «dicotomía rígida entre préstamos fijos y variables», dice.

Se hace necesario así introducir o reincorporar «las modalidades más usuales en Europa, que están orientadas precisamente a atenuar y dispersar en los mercados financieros este tipo de riesgos», añade. Para la AHE es imprescindible poner a disposición de los usuarios al menos seis modalidades de contratos.

Quienes ya sufren su hipoteca corren también un riesgo adicional. Para estos, una desaceleración económica sería fatal. La AHE critica que la legislación clasifica casi todas las modificaciones de una hipoteca ante circunstancias imprevistas como novaciones extintivas.

Lo que obliga a firmar un nuevo contrato con los gastos, tasas y aranceles notariales que ello implica. «El sentido común pide que el nuevo marco normativo -el Congreso ya trabaja sobre ello- acepte la inscripción registral de cualquier novación que pacten libremente las partes conforme a derecho, sin más limitación que los derechos inscritos y de terceros y que dichas novaciones queden exentas de tributos y aranceles», concluye Mayayo.

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TIPOS PROPUESTOS POR LA ASOCIACIÓN HIPOTECARIA ESPAÑOLA

Los tipos de hipotecas que propone, como mínimo, la Asociación Hipotecaria Española son:

PRÉSTAMOS A TIPO FIJO

Fijo a término:
El tipo de interés del préstamo no varía durante el periodo de amortización del mismo.

Fijo discontinuo:
Se establecen varios períodos de interés fijo durante el periodo de amortización con cadencias de ajuste superiores a un año. El tipo de interés de cada periodo se establece contractualmente mediante la renegociación del mismo o mediante la referenciación a un índice.

Tipo combinado:
En el que una parte del préstamo se liquida como tipo fijo a término o fijo discontinuo, y otra parte se liquida como variable referenciado o indexado.

Tipos mixtos:
Se establece un periodo inicial superior a un año de interés fijo. El resto de la vida del préstamo el interés es variable (referenciado o indexado).

PRÉSTAMOS A TIPO VARIABLE

Variables referenciados el tipo de interés se modifica con cadencias iguales o inferiores a un año prefijadas en el contrato y con referencia a un índice de mercado.

Variables indexados:
Se varían los tipos de interés de acuerdo con el índice contractualmente establecido en función de los movimientos que experimente dicho índice y sin sujeción o cadencia fijas o regulares.

La Verdad